Finanzierungsvermittler vs. Hausbank bei kurzer Beschäftigungsdauer

5 Min. Lesezeit

Wer kurz vor der Antragstellung für eine Baufinanzierung steht und noch keine lange Beschäftigungsdauer vorweisen kann, steht vor einer praktischen Entscheidung: Reicht der Weg über die Hausbank, oder ist ein spezialisierter Finanzierungsvermittler die bessere Wahl? Diese Entscheidung hat direkte Auswirkungen darauf, wie viele Anfragen gestellt werden, wie diese bei Auskunfteien vermerkt werden und wie hoch die Chancen auf eine Zusage tatsächlich sind. Der folgende Vergleich ordnet beide Wege sachlich ein, ohne unbelegte Erfolgsversprechen zu machen.

Beide Wege verfolgen dasselbe Ziel, unterscheiden sich aber deutlich in Herangehensweise, Reichweite und Ablauf. Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten Unterschiede in der konkreten Sondersituation kurze Beschäftigungsdauer.

| Kriterium | Finanzierungsvermittler | Hausbank |
|—|—|—|
| Bankauswahl | Kann mehrere Kreditinstitute mit unterschiedlichen Anforderungen einbeziehen | Prüft nur nach eigenen internen Richtlinien |
| Umgang mit Ablehnung | Kann vorab einschätzen, welche Bank überhaupt infrage kommt, bevor ein formeller Antrag gestellt wird | Eine Ablehnung wird bei Auskunfteien vermerkt und kann nachfolgende Anfragen erschweren |
| Fachwissen zu Sondersituationen | Kann Erfahrung mit ähnlichen Fällen haben, etwa Probezeit, befristete Verträge oder Jobwechsel | Einschätzung hängt von der jeweiligen Beraterin oder dem jeweiligen Berater vor Ort ab |
| Beziehung und Vertrauen | Keine gewachsene Kundenbeziehung in dieser Form | Bestehende Kundenbeziehung mit positivem Kontoverlauf kann ein Vorteil sein |
| Kosten | In der Regel kostenfrei für Verbraucher, Vergütung im Erfolgsfall durch die vermittelnde Bank | Keine gesonderten Vermittlungskosten, da direkter Vertragspartner |

Ein Finanzierungsvermittler ist vor allem dann eine sinnvolle Option, wenn die eigene Situation von den üblichen Prüfkriterien einer Bank abweicht. Banken haben keine einheitliche gesetzliche Vorgabe, wie sie mit kurzer Beschäftigungsdauer umgehen müssen – die Kreditwürdigkeitsprüfung ist zwar gesetzlich vorgeschrieben, die konkrete Ausgestaltung liegt aber im Ermessen des jeweiligen Instituts. In der Praxis bedeutet das: Manche Banken lehnen [Finanzierungen während der Probezeit](/baufinanzierung-probezeit) grundsätzlich ab, andere prüfen den Einzelfall. Diese Uneinheitlichkeit ist der Hauptgrund, warum ein Vermittler in dieser Phase Mehrwert bieten kann. Da er in der Regel mit mehreren Kreditinstituten arbeitet, kann er vorab einschätzen, bei welchen Banken eine Anfrage überhaupt aussichtsreich ist, statt dass mehrere Ablehnungen bei Auskunfteien vermerkt werden. Zudem können Vermittler auf Erfahrungswerte aus ähnlichen Fällen zurückgreifen, etwa bei [befristeten Arbeitsverträgen](/befristeter-arbeitsvertrag-baufinanzierung) oder Berufseinstieg nach der Probezeit.

Nicht jede Sondersituation erfordert automatisch einen Vermittler. Wenn eine langjährige, unauffällige Kontobeziehung besteht, das Einkommen deutlich über den üblichen Anforderungen liegt und ausreichend Eigenkapital vorhanden ist, kann die Hausbank die kurze Beschäftigungsdauer im Rahmen ihrer Einzelfallprüfung durchaus akzeptieren. Auch eine unbefristete Anstellung mit klar erkennbarer beruflicher Kontinuität kann von manchen Banken positiver bewertet werden als ein vollständiger Neueinstieg – eine allgemeine Tendenz, die keine feste Regel darstellt und im Einzelfall von der jeweiligen Bank abhängt. In diesen Fällen kann ein direktes Gespräch mit der Hausbank der schnellere und unkompliziertere Weg sein, insbesondere wenn dort bereits Vertrauen und Kenntnis der persönlichen finanziellen Situation bestehen.

Banken sind nach § 18a KWG verpflichtet, vor Abschluss eines Verbraucherdarlehensvertrags die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Ein Vertrag darf nur geschlossen werden, wenn keine erhebliche Gefahr besteht, dass die Rückzahlung nicht erfolgen kann. Das Gesetz macht jedoch keine konkrete Vorgabe, wie eine kurze Beschäftigungsdauer zu bewerten ist – diese Einschätzung liegt bei jedem Institut individuell. Das erklärt, warum manche Banken bei Probezeit grundsätzlich zurückhaltend sind, während andere im Einzelfall zusagen, teils mit der Bedingung, dass die Auszahlung erst nach Ende der Probezeit erfolgt. Wichtig für die Entscheidung zwischen Vermittler und Hausbank ist außerdem: Jede formelle Kreditanfrage kann bei Auskunfteien vermerkt werden und die Chancen bei der nächsten Bank beeinflussen. Ein strukturierter Vorab-Check, welche Bank überhaupt realistisch ist, reduziert dieses Risiko unabhängig davon, ob am Ende die Hausbank oder ein vermitteltes Institut den Zuschlag erhält.

Weder die Hausbank noch ein Finanzierungsvermittler ist grundsätzlich die bessere Wahl – entscheidend ist die individuelle Ausgangslage. Wer eine belastbare Bankbeziehung, hohes Einkommen und keine weiteren Besonderheiten hat, kann den direkten Weg über die Hausbank versuchen. Wer bereits eine Ablehnung erhalten hat, keine gewachsene Bankbeziehung besitzt oder mehrere Sonderfaktoren gleichzeitig vorliegen, profitiert in der Regel davon, die eigene Situation zunächst strukturiert einschätzen zu lassen, bevor eine formelle Anfrage gestellt wird. Genau an diesem Punkt setzt der [Finanzierungs-Eignungscheck](/finanzierungs-eignungscheck) an: Er zeigt, welche Faktoren im konkreten Fall realistisch ins Gewicht fallen, bevor überhaupt ein Antrag bei einer Bank oder einem Vermittler eingereicht wird.